Зачастую, должно произойти что-то сверхъестественное, чтобы понять, что долги создали аварийную ситуацию в жизни — что пришло время меняться. Но с чего начать? Как избавиться от долгов если нет денег.
Когда финансовая сторона жизни трещит по швам, едва можно удержать ситуацию под контролем. Выяснение, что делать в первую очередь — это наиболее трудная задача, ведущая к победе. Иногда, сложность ситуации парализует.
Когда есть долг, легко засунуть голову в песок и надеяться, что все пройдет.
К сожалению, это не работает. Первый шаг к жизни без долгов: для каждого он будет своим.
Любой, кто когда-либо планировал, как избавиться от долгов если нет денег, точно знает, что сложно создать работающий план по погашению кредита. Как же тогда быть?
Чтобы найти лучшие работающие «первые шаги» для выхода из долговой ямы, вашему вниманию истории нескольких западных блоггеров, бывших в кредитном рабстве. Они делятся, как действовали в самом начале, также я расскажу о своем первом шаге по погашению долларовой ипотеки. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Вот что они говорят: Ранжируйте долги по процентной ставке или эмоциональной составляющей.
«Первое, что я сделала, чтобы выбраться из кредитов – посчитала, сколько должна и посмотрела на процентные ставки по займам», — говорит Мелани Локерт из DearDebt.com.
Она начала свое бездолговое путешествие, подробно изучив все, что задолжала, и записав все данные по кредитам. Расположила их списком в порядке уменьшения процентной ставки.
Этот метод позволил ей увидеть ситуацию в целом и позволил создать отличный план решительных действий.
«После того, как я увидела, что ставки по одному из кредитов были значительно выше, чем займы на учебу, я решила сосредоточиться и избавиться от задолженности с самой высокой процентной ставкой», — говорит она.
«Для меня было важно экономить деньги даже во время погашения кредита, так что я знала, решение погашать долг с более высокой процентной ставкой будет работать на меня».
Это один из вариантов действий как избавиться от долгов если нет денег, необходимо понять, где вы находитесь, чтобы разделаться с долгами. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Независимо от того, какой метод вы выберете для погашения кредитов: метод лавины, снежного кома или другой способ, увидеть, сколько вы переплачиваете процентов, может быть достаточным, чтобы начать действовать, не смотря ни на что.
Для того чтобы быстрее избавиться от долгов, помимо ежемесячных платежей она начала вносить дополнительные суммы по тому займу, который наиболее эмоционально ее раздражал.
Это не был ни кредит с самой большей процентной ставкой, ни с самой маленькой задолженностью, это был тот долг, от которого она сильнее всего хотела избавиться. «Для меня именно эта стратегия мотивирующая», — говорит она.
Другими словами, вы можете погашать любой кредит, какой хотите. Выберите что-то одно и начните действовать. Я создал бюджет
«Первый шаг, который я сделал, чтобы выбраться из долгов — я создал бюджет», — говорит Джон Сшмолл из FrugalRules.com. «Я понятия не имел, куда уходят мои деньги это и привело к текущим проблемам.
Он понял, что использовал кредитные карты, для образа жизни, который, на самом деле, не мог себе позволить. Сшмолл решил, что пришло, время выяснить, куда уходят деньги и создать бюджет, который будет все фиксировать. Для Сшмолла это означало отслеживание расходов и составление бюджета, которого будет придерживать его семья.
Мне нравится нулевой бюджет. Тем не менее, существует несколько других методов популярных для ведения бюджета, каждый из которых со своим собственным набором плюсов и минусов. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Независимо от вашего выбора, в итоге вы будете в выигрыше. Для Сшмолла и его семьи составление бюджета было «началом путешествия, в котором с долгами было покончено раз и навсегда».
Но создание бюджета не всегда хватает, считает Крис Пич из MoneyPeach.com. В то время, пока разумно звучит, что вы собираетесь погасить долги, Крис заявляет, что разумно этого не делать.
«Вы должны направить свои деньги, сказать им, что делать, или они испарятся. Нужно создать бюджет и начать говорить вашим деньгам, в каком направлении идти и что делать «.
Крис обращает внимание, что в бюджете надо не только распределить, сколько и на что идут траты (на рестораны Х ₽, на еду Y ₽, а на одежду Z ₽).
Речь идет о том, что обязательно должны быть выделены такие статьи расхода, как инвестирование, финансовая подушка безопасности, благотворительность, мечта (или отпуск, или и то и другое) и т.п. Что расходы на еду, развлечения и транспорт должны быть сопоставимы с тем, сколько вы тратите на досрочное погашение кредита и на увеличение активов.
Вы не только записываете из месяца в месяц, сколько потратили, а анализируете расходы, направляете денежные потоки. Я сделал снимок всей нашей финансовой картины Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Для Дикона Хэйса из WellKeptWallet.com и для меня, выбраться из долгов означало изучить финансы своей семьи и выяснить точно, «где они (финансы) были».
«Первое, что мы сделали, чтобы выбраться из долгов — сделали снимок общей финансовой картины» — говорит он. «Мы создали электронную таблицу, которая не только отслеживала наши доходы и расходы, но также включала наши активы и долги».
Пристальное изучение финансов позволило увидеть Дикону и его жене точную денежную картину. Они также получили четкое представление о том, где сейчас находятся (точка А), чтобы создать реалистичный план действий по избавлению от кредитов (точка В), говорит он.
Тоже самое сделала и я, когда в 2008 году взяла валютную ипотеку, валютный потреб, у меня была задолженность по кредитной карте и я решила еще откладывать деньги.
Как избавиться от долгов если нет денег было актуальным вопросом в то время. Общая картина доходов, расходов, активов и моих долгов приоткрыла занавес, для дальнейших действий.
Составление ваших активов и пассивов, является одним из наиболее важных шагов на пути к улучшению ситуации с деньгами и избавлению от кредитов. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Потому что вы не можете выяснить, где будете, если не знаете, где находитесь сейчас. Вы также не можете исправить то, что не считаете необходимым исправить, сделать это можно только записав ваше финансовое положение.
Тай и Талаат Макнили — эксперты по финансам, которые рассуждают о семейных финансовых делах на «Его и Ее деньги» считают, что первым шагом должен стать анализ финансовой ситуации с помощью «большой картины всех долгов».
«После, систематизации всех долгов, вы будете иметь четкое понимание своей кредитной нагрузки. Организуйте постоянный контроль за списком долгов, и работайте с ним» — объясняют они. «Теперь у вас есть точное представление, что существует дыра, которую нужно заделать. Есть долги и вы знаете, свою цель, поэтому можете создать соответствующий план действий». Я признала, что у меня есть проблема
Выбраться из долгов невозможно, если вы не признаете, что у вас есть проблемы. Именно это происходило с Шеннон Макклей из The Financial Gym, прежде чем она разобралась с финансами.
«Я использовала кредитку, и ожидала получения бонусов или cashback (возврата части потраченной суммы)» — сказала она. «Я никогда не думала, что у меня есть проблема, хотя все время платила кредитной картой».
В конце концов, Шеннон поняла, что она сама себе создает проблемы, и что использование кредитов это костыли которые помогают ходить, но не ноги.
Когда вы в состоянии делать минимальные ежемесячные платежи, легко думать, что все в порядке. Но это иллюзия.
Позволяя нам жить за пределами наших средств, кредитные карты и кредиты маскируют реальную проблему, пока она окончательно не выйдет из-под контроля и тогда вопрос как избавиться от долгов если нет денег встанет ребром на повестке дня.
«Как только я поняла, что мои расходы создают ненужные долги и, что именно я являюсь частью этой проблемы, я смогла начать поиск решения для изменения ситуации» — говорит она. Я в шоке от своих расходов Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
О важности отслеживания расходов было сказано много, важно отметить, почему этот шаг имеет столь мощное значение. Иногда, чтобы ситуация изменилась, вы должны испытать шок. Если вы довольно долго опустошали кошелек и тратили деньги не понятно на что то, анализируя расходы, вы можете сделать первый шаг для изменения ситуации.
Это именно то, что случилось с Джейкобом Ваде из iHeartBudgets.net в самом начале.
После изучения материалов Дэйва Рамси он взял выписки с банковских счетов за последние три месяца, чтобы оценить происходящее с его деньгами.
«Я взял все расходы и распределил их по категориям, чтобы увидеть, куда уходят деньги. У меня чуть не случился сердечный приступ, когда я понял, что тратил $ 600 в месяц на еду в торговом центре!» — говорит Джейкоб. «Это открыло мне глаза, и с тех пор я сразу же создал бюджет и стал отслеживать каждый доллар».
Это может быть немного трудно, но не столь болезненно, как если позволить расходам оставаться без контроля. Такой же шок испытаете и вы, если осмелитесь изучить банковские выписки.
Прекратите бояться того что вы увидите, это реальность, действуйте. Прятать голову в песок – посмотрите, что из этого получается (в конце статьи в мультике на эту тему). Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Проживать жизнь в долгах так же легко, как есть яблоко, понимая это, можно изменить ситуацию. Тем не менее, перемены всегда начинаются с первого шага — в один момент, когда вы принимаете решение действовать. Как избавиться от долгов если нет денег? Все тоже самое, примите решение и ваша жизнь поменяется именно в это мгновение.
Затем сделайте первый шаг, для каждого он разный, но есть одна вещь, которая имеет значение – взять и сделать.
Совершить первый шаг может быть самым трудным, что вы когда-либо делали … так же как это трудно для каждого, кто поделился своей историей. Но чем дольше вы ждете, тем труднее будет начать.
Каким был ваш первый шаг из долгов? Какого прогресса вы достигли с тех пор?
В сети полно статей на тему энергообмена во Вселенной, затрагиваются там и вопросы мистики, магии и т. д. Есть, конечно, в проблеме долгов и психологическая составляющая, но чаще всего основной причиной возникновения серьезного долга является:
Неспособность планировать будущее. Некоторым все видится в радужных тонах, есть работа, близкие могут помочь, вот они и берут кредит или занимают у знакомых крупную сумму. Затем по закону подлости работу они теряют (начинается кризис, да что угодно, но доход падает в разы), в результате выплачивать долг даже частями просто нечем, вот человек и сушит голову, думая о том, как избавиться от долгов. Хотя всего то и нужно было предусмотреть негативный вариант развития событий, примерно так поступают бизнесмены, разрабатывая бизнес-план, в нем обязательно предусматривается вариант «все пошло не так» и возможные варианты выхода из него. Узнать являетесь ли вы потенциальной транжирой или бережливым человеком можно из статьи «Планирование финансов! Растратчики, накопители и финансово-грамотные люди! К какой группе относитесь вы?!». Некоторые изначально просто хотят переложить ответственность с себя на других. Рассуждения в духе «займу у нескольких людей понемногу, а потом оно само собой рассосется» тоже до добра не доводят. Следующая крайность – заем денег с расчетом на будущие доходы. Это вообще полная безответственность и я искренне надеюсь, что у вас даже таких мыслей никогда не возникало. Именно такие несознательные люди потом и создают поисковые запросы в духе «как вернуть долг с помощью магии».
Из всего этого можно сделать один вывод – долг в большинстве случаев является результатом ваших непродуманных действий (и не нужно винить во всем кризис/потерю работы/болезнь близкого человека). Это форс-мажор и еще на стадии обдумывания займа вы должны были учесть вероятность такого развития событий.
Но это не повод впадать в депрессию, отнеситесь к этой ситуации как к жизненному уроку. И запомните, что избавление от долгов – исключительно ваша проблема, не нужно перекладывать ответственность на других людей.
Причиной возникновения долга может стать и простая невнимательность, такое часто случается с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия пользования ими. Как пример можно привести популярный беспроцентный кредит по карте.
Человек, не особо вникающий в суть этого предложения, скорее всего, подумает, что заем беспроцентный на все время погашения, но на самом деле речь идет только о льготном периоде в 60 дней. После этого начнется начисление процентов. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
В принципе, всю эту информацию вы можете найти и сами, но я сэкономлю вам несколько часов и приведу реально рабочие методы выхода из сложной ситуации. Не думайте, что проблему вы решите за пару часов, но вы хотя бы увидите выход из этого замкнутого круга, а это дорогого стоит. Способ №1 . Оптимизация расходов как начало новой жизни!
Все мы привыкли к определенному жизненному укладу, в большинстве случае есть в статье семейных расходов ряд вещей, которые можно если и не убрать навсегда, то как минимум воздержаться от них на некоторое время. Есть, конечно, и исключения из этого правила (когда денег с трудом хватает на еду и коммуналку), но я искренне надеюсь, что вы в число таких людей не входите. После этого можно говорить о том, как избавиться от долгов аргументированно.
Итак, оптимизация будет включать в себя:
точный подсчет доходов/расходов в месяц. В расходы включаем буквально все, на что идут деньги; затем самое сложное – просматриваем список и вычеркиваем позиции, без которых можно прожить. Я не призываю начать голодать или не давать деньги детям на карманные расходы. Можно, например, выбрать спортзал подешевле или сделать перерыв на месяц другой, заменив его пробежками по утрам, отказаться от отдыха за рубежом. Возможно, даже есть смысл месяц другой попользоваться общественным транспортом вместо личного авто, неудобно, конечно, но на бензине и ТО сэкономите; если есть какие-то сбережения, которые вы откладываете на отдых/масштабную покупку, лучше используйте их для покрытия долга. Практика показывает, что в большинстве случаев люди потом все равно приходят к этой идее, вот только проблема до тех пор усугубляется.
Самое главное, чего вы должны добиться, чтобы решить вопрос как погасить долги – сумма расходов должна быть меньше чем сумма дохода. Причем разница должна быть достаточной для того, чтобы покрывать выплаты по займам с запасом. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Представьте себе, что на этап оптимизации расходов вы максимально ужались по всем позициям, но добиться существенного улучшения ситуации так и не удалось. Тут единственный вариант – поиск дополнительных денег в дополнение к текущим доходам. Вариантов здесь может быть несколько:
Для юристов, нотариусов, бухгалтеров отличный выход из ситуации – работа в сети. Вы можете оказывать профессиональные консультации и брать за это меньшие деньги, чем берут обычные специалисты в офисах. Есть даже специальные порталы, подтвердив квалификацию на котором, можно спокойно работать. Забавно, но люди часто будут к вам обращаться с тем, чтобы вы оказали им помощь с долгами, а вернее с их погашением Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Если есть личный автомобиль – он может стать неплохим источником дохода, можно в свободное время подрабатывать частным извозом. Хобби тоже можно монетизировать – даже пошив мягких игрушек на заказ в перспективе вполне может превратиться в небольшой бизнес. Хотя, конечно, тут зарабатывать сразу много вряд ли получится, нужно будет время на раскрутку и рекламу. Несколько любопытных идей по организации своего бизнеса можно найти в статье «Бизнес-идеи 2016: актуальные тенденции и направления!». Продажа ненужных вещей – выход, конечно, но не у всех есть много действительно ненужных и дорогих вещей. Как вариант можно заложить их в ломбард, но проценты в таких заведениях просто грабительские, да и о справедливой оценке можно только мечтать. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Может быть и так, что именно такой вот кризис с финансами подтолкнет вас и станет началом нового бизнеса. Я перечислил только самые распространенные варианты дополнительного заработка, в реальности же их десятки если не сотни. Немного вложившись в рекламу можно неплохо зарабатывать, и проблема уйдет как страшный сон. Способ №3. Как погасить долги с помощью кредита?
Очень и очень спорное решение, подойдет разве что если у вас есть кредит в одном банке, а вы хотите взять заем в другом финансовом учреждении с более низкой процентной ставкой. Представьте себе, что у вас есть кредит на 1 млн рублей со ставкой 17% годовых, а у вас каким-то чудом получится взять кредит на более выгодных условиях, например, под 10% годовых.
В итоге вы сразу погашаете старый долг и начинаете постепенно выплачивать новый. За счет разницы в процентах сэкономить удастся около 100000 рублей. Но такой способ сложно посоветовать всем и каждому по нескольким причинам:
вряд ли банк согласится предоставить заем человеку с неидеальной кредитной историей или наличием непогашенных задолженностей. О том, как можно исправить плохую кредитную историю можно прочесть в статье «Как исправить кредитную историю?»; такую разницу в процентах как показана в примере вы вряд ли сможете найти. Затевать же перекредитацию из-за экономии 0,5-1,0% вряд ли есть смысл, разве что при очень больших суммах, но тут опять же возвращаемся к первому пункту.
Часто люди перекредитуются для того, чтобы выгадать немного времени. В таком случае это можно считать оправданной мерой, но опять же – все зависит от конкретных условий. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
Способ №4. Избавление от долгов с помощью знакомых!
В принципе, здесь все просто, вариантов всего 2:
Просим у знакомых/друзей в долг и рассчитываемся с основным долгом, а им потом выплачиваем по частям, когда ситуация в жизни наладится. Просим знакомых взять кредит для покрытия своего займа или выступить в роли поручителя, если брать кредит хотите вы лично.
И тот, и другой способ – отличный способ испортить отношения со своими друзьями и превратиться как минимум в абсолютно посторонних людей, а то и во врагов. Хорошо если вы отдадите деньги в срок, а если у вас не получится? В лицо вам может никто ничего нелицеприятного и не скажет, но осадок то останется.
Так что этот способ я бы советовал рассматривать только как крайний случай, когда буквально земля под ногами горит и деньги нужны в максимально сжатые сроки и на приемлемых условиях. Можно для того, чтобы успокоить своих друзей брать деньги не под честное слово, а под расписку. И самое главное – если все-таки пошли этим путем, возвращайте долг в срок, деньги – дело наживное, хороших друзей найти намного сложнее. Отливки воском(от 3т р). Диагностика платная(5 т р). Чистка негативных родовых программ(от 12 т р).
